Несмотря на то, что заемщики иногда называют ипотечный кредит добровольным рабством, для большинства людей он является единственным способом приобрести свое жилье, пусть и очень дорогим. Итоговая переплата банкирам почти всегда превышает размер самой ипотеки. Расскажем, как сэкономить на выплатах за ипотечную квартиру.
1. Накопить побольше на первоначальный взнос
Величина минимального первого взноса сегодня составляет 20%. Но занимать у финучреждения лучше поменьше. Рассмотрим следующие варианты:
- Цена квартиры составляет 3500000 рублей, а собственные сбережения - 1000000. Минимальная ставка, которую сегодня можно найти - 10,9%. Оформив ссуду на 10 лет, вам потребуется ежемесячно отдавать банку по 34300 рублей. Общая переплата составит 1600000;
- Первоначальный взнос составляет 2000000, остальные условия прежние. В таком случае ваша ежемесячная выплата будет составлять 20500, а полная стоимость ипотеки - 969000 рублей.
Экономия по итоговой переплате – более 630000, а разница в суммах ежемесячной выплаты – около 14000. Поэтому если можете потерпеть и пожить дополнительный годик или два с родителями, лучше подкопить побольше денег на первоначальный взнос.
2. Выбрать регрессный тип платежа
При аннуитетном платеже заемщик переплачивает больше, основная часть ежемесячной выплаты идет на обслуживание процентов, потому тело займа, на которое и начисляются проценты, уменьшается медленно. При регрессном (дифференцированном, убывающем) платеже тело кредита погашается одинаковыми долями, потому проценты начисляются на все время сокращающийся остаток задолженности. Так что стоит выбирать второй тип.
Но дело в том, что, во-первых, далеко не все кредитные организации предлагают подобную схему. Во-вторых, какой-то период ежемесячные выплаты будут гораздо больше, чем при аннуитете, а не все могут позволить себе подобную нагрузку на бюджет семьи. Правда, регрессный платеж с каждым месяцем сокращается, тогда как аннуитетные платежи остаются неизменными весь период кредитования.
Для сравнения посчитаем итоговую переплату и величину ежемесячного платежа для каждой схемы при условии, что банк нам одолжил 2500000 «деревянных» на 10 лет под 10,9%.
- Ежемесячная аннуитетная выплата – 34300 рублей, переплата – 1600000;
- Первый регрессный платеж – 43500, через год – 41200, еще спустя год - 39000, на пятый год погашения кредита – 32400, последний платеж – 21000 рублей. Переплата за все время – 1370000.
Итог, экономия – 230000 рублей в пользу регрессного платежа. Если период кредитования будет больше, то и разница будет существеннее. Например, при оформлении ипотеки на 20 лет регрессный тип погашения ссуды позволит сэкономить около 1000000.
3. Получить имущественный вычет по налогам
Владелец приобретенной недвижимости вправе получить назад 13% от ее стоимости, максимальная сумма налогового вычета составляет 260000 рублей. Но если у недвижимости два владельца – заемщик и созаемщик, то они оба могут получить по указанной сумме. В общем, можно вернуть 520000 рублей и направить их на погашение кредита по досрочной схеме. О получении налогового вычета в статье Налоговый вычет при покупке квартиры после 2015 г. Нюансы при получении.
За один год разрешается возвратить не больше суммы налогов, уже уплаченных за данный период. Если этих средств не хватило, то остаток налогового вычета переносится на очередной год.
Чтобы получить имущественный вычет по подоходному налогу, заполните декларацию о доходах, получите справку 2НДФЛ и отнесите их налоговикам вместе с подтверждающими покупку документами.
4. Оформить вычет по налогам на выплаченные банку проценты
Ипотечник также вправе вернуть обратно 13% с суммы %%, уплаченных банку по кредиту. Это можно делать ежегодно, но предельная сумма, которую удастся получить – 390000 рублей.
Для возврата средств наряду с документами, перечисленными в предыдущем пункте, понадобится также копия ипотечного договора и графика платежей плюс справка банка о сумме уплаченных процентов за интересующий нас налоговый период.
Семье, в которой родился второй или более ребенок, причитается сертификат от государства на крупную сумму. Средства маткапитала можно направить на обслуживание ипотечного займа.
Только учтите, что при использовании маткапитала на покупку жилья предельная сумма имущественного вычета по налогам уменьшится до 201106 рублей.
6. Пустить все свободные деньги на погашение ипотеки
Удалось сэкономить 15000 рублей за месяц? Направьте их в счет погашения ссуды. Все досрочные выплаты идут только на снижение тела ипотеки, даже при аннуитетной схеме. А чем активнее оно будет уменьшаться, тем ниже будет переплата, поскольку проценты каждый месяц начисляются на остаток задолженности.
7. Открыть депозит и копить на нем деньги для досрочного погашения
Если удалось отыскать вклад с опцией пополнения по ставке, превышающей уровень процентов по ипотечному кредиту (если помните, в конце 2014-го банки принимали деньги во вклады даже по ставке больше 20%), то выгоднее не сразу отправлять свободные средства на свой кредитный счет, а открыть вклад и с его помощью копить. В этом случае заемщик еще и немного заработает на разнице процентов по вкладу и по ипотеке. Иначе говоря, сможет получить доход от свободных средств, что в итоге повысит сумму для досрочного закрытия жилищной ссуды.
Интересное в блоге:
- Материнский капитал в 2016 году, сроки выплаты 25 тысяч рублей
- Как составить личный финансовый план. Пример скачать.
- Как правильно вести семейный бюджет?
- Размеры пособий в 2016 году
- Как правильно вести семейный бюджет? Таблица- семейный бюджет.
- Планирование семейного бюджета или как прожить на пенсию в будущем
Если вам понравилась статья, посоветуйте ее своим друзьям! И ОГРОМНОЕ СПАСИБО всем, кто это делает! Идей хватит на всех! Поддержите наш проект! И обязательно приходите еще!
Copyright © Я-МАМА!!! 2016.
